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温州高铁追尾脱轨事故的遇难者也是“实名制”购票的，为什么核实他们的姓名都是一个复杂的“工程”呢？
银行的误差当然绝不仅限于我遇到的这么小或者偶然的事，经济学家钟伟教授曾经说过，商业银行利息计算和收取方式显示出不当牟利的集中性，与消费者权益损害的隐蔽性之间一直是存在矛盾的。产生问题的根源在于银行贷款定价方式的不透明性和公众知情权的丧失；银行不当得利相当集中，而消费者权益损害极其分散而隐蔽，因此银行对发现问题的客户进行退让，但并无意纠正其在利息计算和收取方面的、已知的“轻微的过错”。
我们权当那些小小的误差是轻微的过错吧，胳膊拧不过大腿，作为普通的老百姓，怎么去和强大的银行讨说法呢？我倒是想说说我们现行的存贷款利率执行的问题。
这里我得引用一些枯燥的专业说法，关于人民币存款计结息问题，中国人民银行关于人民币存款计结息有如下规定：
（一）单位活期存款。单位活期存款按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。
（二）单位定期存款。单位定期存款按存入时约定的利率计息，遇利率调整，不分段计息。单位定期存款提前支取或逾期支取部分，仍然根据《人民币单位存款管理办法》（银发【1997】485号）有关规定，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，不分段计息。
2003年，人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，从2004年开始人民币贷款计结息方式完全放开。由借贷双方协商确定，既可以按季计结息，也可以按月、按半年、按年计结息。人民币中、长期贷款利率的重新定价周期由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按半年、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。普遍的做法，贷款利率是执行一年一定的。
总而言之，存贷款利率执行的定价权都是由银行决定的，除非是各家银行趋之若鹜，白热化竞争的大客户或者优质客户，才可以和银行“协商确定”贷款利率。普通拥有存款的老百姓，那就只能指望人民银行加息了；背着按揭贷款的当然更指望人民银行能降息。存款周期还得跟上加息的步骤，否则，即使一次次加息，已经存放的定期存款不分段计息，也只有眼睁睁看着的份。至于按揭贷款还款方式选择或者利率执行，估计银行绝对不会让你选择到有利的条款。
我姐姐春节时给孩子攒了一万元上学的钱，她存了一年定期。我听说后赶紧告诉她，根据专家预测，利率目前在上升通道中，不要一次存那么久，说不定今年会加息好几次。我建议她先存半年看，等利率到高位时再选择期限长的存期。我给她说完没过两天，就赶上加息，她去办了提前支取手续，再转成半年定期。果然这半年间利率又提高了两次，对于普通老百姓来说，几十元的利息也值得算计，苍蝇蚊子都是肉啊。倒不是我多有先见之明，引用唐德刚先生总感慨历史沧桑的话，实在是“形势比人强”啊。
我大哥是个农民，他每年卖瓜卖菜的收入大概也就一万元左右。这些钱要供孩子读书、要吃穿度用、要管头痛脑热、要凑婚丧嫁娶的份子钱等等。去年下半年，他的一块菜地因为修路被征用，补偿了一笔钱，估计他这辈子也没挣到那么多钱。我再次见他，那些财富似乎没有改变大哥一丝一毫，他还是以往那个样子，小康生活离他还很遥远。那笔钱被他一整块存了二年定期，大概等着以后给儿子买房凑首付吧。
我之前不是太关心利率调整，工作中自有系统自动处理。可是一想着大哥的存款，眼看着CPI高居不下，存款利率即使跑不赢CPI，但毕竟在一次次提高，我就开始心忧、纠结。大哥存的时候还是二年2。75％的利率，现在CPI已经从5。5％涨到6。4％，二年期定期存款利率在7月7日加息后，从4。15％已经变成4。4％，连定期最短期限三个月存款的利率都是3。1％了！可怜我大哥那点失地换来的血汗钱就在银行静静躺着贬值。我惟愿他的那点钱存放两年到期时，CPI能低于2。75％或者再翻一倍吧，低于5。5％，让他能觉得自己还挣了点利息，比锁在自家柜子里强，起码安全有保障吧。我想起一个自嘲的说法，存款利率再低，聊胜于无，也比在股市里血本无归的强。哎，我们中国老百姓多么容易满足，或者善于自我安慰啊，阿Q的精神总是流淌在我们血脉里的。
随着国家宏观调控政策的持续出台和产业政策引导作用的加强，2011年我国商业银行贷款将继续呈现“供不应求”的总体态势，推动银行推高贷款定价水平，从而继续带动净息差的回升。如果我们的利率政策能够更真实地反映市场利率的水平，能够更多考虑一下老百姓的利益，不要太过于放纵银行与百姓争利，银行存款怎么会出现负增长？又何需银监会再三出台政策，治理“高息揽储”和“地下钱庄”的乱象？
存款利率相对于物价的明显低企，使得老百姓存款意愿不高，导致商业银行资金吃紧，商业银行只有通过高收益的理财产品来吸引资金，这其实就是变相的高息揽储。今年上半年，“贷存比”的考核导致银行始终面临增加存款的压力，存款竞争的激烈程度超乎想象。于是，鉴于“今年以来，少数银行业金融机构利用不正当手段吸收存款的行为有所抬头，扰乱了正常的市场金融秩序，加重了银行业整体经营成本，并给银行业带来负面社会影响。为保障银行业稳健发展，创建公平竞争的市场环境。”银监会再次发出“关于进一步规范市场竞争秩序，禁止违规揽储等行为的通知”，治理金融环境。
我自己其实不善理财，也没有想着要去争取多少利息或者保值，可是想到我大哥的钱和无数老百姓的血汗钱，心里不安啊。我以前觉得银行靠利差赚钱天经地义，但现在我在想，这样的存贷款利率执行真的合理吗？郑渊洁说“银行”两个字怎么看着像“狼行”，贷款利率一调高，立马就跟着调；可是老百姓存款一旦存进去就再不变动。老头老太太一听存款利率调高，第二天就赶着去银行排队提前支取再转存，要不然就只能等着贬值吃亏，世上哪有这样的道理？怎么就不能分段计息呢？1997年的政策已经执行到现在了啊。我想这个疑问大概一时半会解决不了，我能做的就是托人捎话，让大哥把他的钱无论如何再转存一次，利率已经调高这么多，还那么死死存着太亏了。可是我大哥已经到了银行柜台，银行工作人员说那样太麻烦、划不来，他就木木地说“那就算了吧，已经存了就那么放着吧。”
哎，我大哥平时要卖掉多少菜方能换来一百元啊！可是我眼睁睁看着他这么吃亏没有一点办法。他存的时间越长，越心疼提前支取的损失，何况他是那么木讷守旧的人！不管利率再怎么调整，估计他绝不会再动去转存的念头。有多少像我大哥那样良顺的老百姓啊，他们在生活里也锱铢必较，可是面临自己根本无法去抗衡的事，他们大多就是认了吧，遇上什么是什么！他们任凭自己的存款在银行拿着固定的低利率，银行用浮动的高利率贷款谋取更多的收益，这和他们毫无关系。我对郑渊洁的很多观点持保留意见，但他关于利率这番话说得让我这个银行工作的既得利益者也心有戚戚焉。
二〇一一年七月十四日初稿
八月四日修改
我和一个叫“塞纳河”的小店
十多年前，我尚在一家大型商业银行工作时，熬过了部门初创最繁忙的阶段。部门效益不错，人员自然也源源不断地涌入，工作真的用一张报纸、一杯茶，做几张报表就可以打发了。我的孩子过了咿呀学语的艰难时期，找到保姆我也轻松了很多。我那时还不到三十岁，但已经在数年的工作中磨去了棱角，似乎一眼可以看到五十多岁退休的样子。就这么混下去似有不甘，我想不如读个在职研究生吧。我的领导瞪着眼睛看我简直像恐龙，“我问你，你读研究生想干什么？有个文凭能改变什么呢？趁早别花那些冤枉钱和时间了。”领导的父亲是教授，妹妹是北大毕业后前往普林斯顿大学深造的，她自己也是大学毕业的啊。我顿时被打击得再不想继续教育的事了，那就坐在办公室看看闲书也行，我总不至于和很多同事一样，上班中间溜出去炒股（其时没有网上交易，都是在交易所交易的）、逛街，甚至买菜做家务去吧。遇到部门开会，总是留守的我就通过传呼机唤回四散在外的同事。实在闲极了，我就一口气爬到顶楼24层，再走到中间健身房锻炼一会，也经常踱到办公楼附近的一个小店。
那个小店有个好听的名字——“塞纳河”，我不知道这个名字从何而来，但的确很有些品位，从它旁边红红绿绿的烟酒铺面或者餐饮小馆中玉树临风一样突显出来。门脸是乳白色的基调，是用表面粗糙的瓷砖装修的，上面刻着深咖啡色的半圆线勾图案，透出雅致、古朴的味道，“塞纳河”三个正正方方的字就刻在最中间。店里迎门和两侧摆放的都是有甘肃特色的工艺品，但绝不像其他工艺品商店那么大众化，如夜光杯、雕漆工艺、雕葫芦、铜奔马之类的，而是一些非常别致的东西。比如临夏马家窑文化的仿制陶罐、敦煌壁画里藻井图案的丝巾、飞天图案的杯垫、工艺伞等。拿起圆形的纱扇轻轻扇动，扇面上的飞天仙女似乎在翩翩飞舞，我自己好像也在那一瞬间变得有些像淑女了。最让我心仪的是仿制敦煌石窟的佛头塑像，据说是获得过全国工艺美术品大赛金奖的作品。那一个个表情端庄、典雅，透出慈悲微笑的佛像，只看一眼就会让人心生静谧和欢喜。
这个店面挺宽畅，工艺品不但印制精美，包装考究，摆放也很有特色。陶罐不是一排摆放在柜台上，而是陈列在墙上一个个小格子里；伞都是撑开悬挂起来，红色图案、黄色图案像一朵朵盛开的鲜花，或者像新颖的吊灯，那些飞天图案恰如其分地成了房间的装饰品。店里客人不是很多，非常安静。每次欣赏完这些工艺品，我会拿起后面书架上的书翻看，遇到喜欢的买一两本。
这里兼营的书并不多，都是偏文艺类的书籍，我在那里买过《汪曾祺小说选》、《张承志作品集》等等，后来经常去买的是《三联生活周刊》。这本杂志当时市面书报亭没有销售，只在此一家代销。有时候拿到的是已经过期的杂志，但我还是喜欢它独树一帜的风格。我成了店里的常客，感受它让人赏心悦目的氛围之余，买一本《三联生活周刊》或其他闲书，回办公室打发闲余时光。这个小店于我，简直像荒漠中的一弯甘泉。
99年国庆节，我要带孩子去上海参加大学室友的聚会，顺便让她们看看干儿子长什么样了。我早早就开始筹划给她们送什么最能表达心意，想来想去，“塞纳河”成了首选目标。我93年结婚前她们凑在一起热烈讨论，最后给我捎来了首饰盒、日本SOGA的烟灰缸和羊毛衫等礼物。我95年刚生完孩子，兰州还没有纸尿片卖，她们从上海买了，连同衣服、玩具和其他婴儿用品一起陆续寄给我。她们比我这个初为人母的想得更周全，连婴